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노후 준비를 시작할 때 가장 먼저 떠오르는 게 연금계좌 저축입니다. 대표 계좌는 연금저축과 IRP. 두 계좌에 납입하면 매년 세액공제로 세금을 돌려받고, 계좌 안에서 불어난 수익은 과세이연되어 복리 효과를 키울 수 있습니다. 아래에 연금계좌 핵심만 쏙 뽑아 표로 정리했으니, 올해 목표 납입액과 예상 환급액을 바로 계산해 보세요.
연금저축·IRP 한도와 기본 규칙
- 세액공제 한도(합산): 연금저축 + IRP 합산 연 900만 원(연금저축 단독 공제 한도는 보통 600만 원 선)
- 공제율(예시): 소득 구간에 따라 13.2% 또는 16.5%가 적용되는 구조가 일반적
- 계좌 운용: 펀드·ETF·채권·예금 등 자유롭게 선택, 수익은 과세이연
- 연금 수령: 보통 만 55세 이후 일정 기간 나눠 수령(연금소득세 과세)
세액공제 계산법(간단 공식)
예상 환급액 = (연간 공제대상 납입액) × (적용 공제율)
예: 900만 원 × 13.2% = 1,188,000원 / 900만 원 × 16.5% = 1,485,000원
연금계좌 세액공제 계산표(예시)
* 공제율·한도는 개인 소득·제도 변경에 따라 달라질 수 있으며, 아래 표는 이해를 돕기 위한 예시입니다.
| 납입 조합(예시) | 연금저축 납입 | IRP 납입 | 합산 공제대상 | 환급액(13.2%) | 환급액(16.5%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 초보(절반만) | 300만 원 | 0원 | 300만 원 | 396,000원 | 495,000원 |
| 표준 A | 400만 원 | 200만 원 | 600만 원 | 792,000원 | 990,000원 |
| 표준 B | 600만 원 | 100만 원 | 700만 원 | 924,000원 | 1,155,000원 |
| 상한 근접 | 600만 원 | 300만 원 | 900만 원 | 1,188,000원 | 1,485,000원 |
내게 맞는 계좌 배분 팁
- 연금저축 600만 원 채우기: 접근성·상품 선택 폭이 넓어 입문용으로 적합
- IRP로 300만 원 추가: 합산 900만 원까지 공제 극대화
- 월 납입 자동이체: 12월 막판 몰아넣기보다 분할 납입이 관리와 심리적 부담에 유리
- 분산 투자: 채권형 중심 + 주식형/ETF 비중은 변동성 감내 수준에 맞게
주의사항(꼭 읽기)
- 중도 인출 페널티: 55세 이전 해지·인출 시 기타소득세 등 추가 과세 가능
- 상품 위험도: 높은 수익 = 높은 변동성, 장기투자 관점에서 비중 조절
- 연말정산 체크: 실제 공제율·한도는 개인 소득·제도에 따라 달라질 수 있으니 연말에 한 번 더 확인
- ads.txt/광고 배치: 티스토리 운영 시 ads.txt 등록 + 본문 1/3·2/3 지점 광고 추천
퀵 가이드(3줄 요약)
- 연금저축 600만 원 → IRP 300만 원으로 합산 900만 원 채우기
- 공제율 13.2%~16.5% 적용 → 연 119만~149만 원 수준 환급 기대(예시)
- 장기 분산·중도 인출 금지 → 복리효과 + 절세 동시 달성
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